定位支农支小 夹缝中求生存

    日前，三水珠江村镇银行与三水区妇联、汇银恒信担保公司联合推出“妇女致富通”小额贴息贷款项目，以帮助三水籍妇女解决在创业、生产经营和扩大生产过程中资金紧缺的问题。

　　自2010年作为佛山第二家村镇银行成立以来，三水珠江村镇银行明确支农支小的定位，对区域内的小微企业提供灵活的金融支持，目前贷款余额已达3.8亿元。

　　作为佛山构建多元化金融体系的重要补充，村镇银行自成立以来就面临着来自各方面的竞争压力。一方面，和大型银行一样受到来自监管部门的诸多约束，另一方面在业务的开拓上与小贷公司存在着同质化竞争，如何在日益激烈的竞争环境中寻求发展空间，成为三水珠江村镇银行迫切需要考虑的问题。

　　三水珠江村镇银行行长简宇聪认为，村镇银行要谋求发展必须进行差异化经营，通过把目标客户群体精确锁定在微小企业和农村个体户，在大型银行难以覆盖到的领域发掘蓝海。同时发挥吸存优势做大规模，引进担保公司严格风控，通过与客户建立长期合作关系，在与小贷公司的竞争中赢得主动。

　　但他同时表示，村镇银行是近几年发展起来的新生事物，目前政策上仍存在各种限制，未来需要政策的逐步放开，才能更好地发挥村镇银行支农支小的作用。

　　户均贷款额不能高于300万

　　南方日报：8月份三水珠江村镇银行与区妇联和汇银恒信担保公司共同推出了“妇女致富通”项目，为什么会有这样的想法？

　　简宇聪：“妇女致富通”是由政府财政进行贴息的项目，目的是为了帮助三水籍妇女解决在创业、生产经营和扩大生产过程中资金紧缺的问题。推出这样一个项目，和村镇银行自身的定位有关系。

　　目前国家政策对于村镇银行的定位主要是支农支小，在大型银行难以覆盖到的地区设立网点，支持当地经济发展，户均贷款额不能高于300万元。正是基于这种定位，有别于很多商业银行以追逐利润为主，村镇银行的成立更多是肩负着一种社会责任。

　　实现上从2010年成立以来，我们就把主要资源向小微企业进行倾斜，对大企业的投放相对少一些。

　　南方日报：请简单介绍一下三水珠江村镇银行的发展历程。

　　简宇聪：我们是2010年由广州农商行和10家本土民营企业共同出资成立的，是广州农商行在省内发起的第一家村镇银行，注册资本金2亿元。自成立以来的近3年时间里，三水珠江村镇银行积极支持本地小微企业和农户的发展，贷款余额达到了3.8亿元。

　　为了更好地服务三水区内的小微企业和农户，我们除了在西南的网点，在乐平和白坭的网点也在筹建当中。

　　虽然以服务小微企业为主，但三水本地也有一些大企业。对这些企业的金融服务需求，我们积极地与广州农商银进行联动，把广州的银行资源引进三水，至今已经向广州农商行推荐了20个客户，授信总额超过10亿元。

　　引进担保公司架设防火墙

　　南方日报：小微企业贷款的特点是短、少、平、急，无论是定价和风险控制都是一个难点，对此村镇银行是怎样做的？

　　简宇聪：虽然单笔贷款额度不大，但整个贷款的前期调查、审批和后续跟踪等环节我们都会做足，和大型银行的贷款流程没有差别。对于贷款的利息，我们会根据客户的风险特征进行灵活定价，一般而言会在基准利率的基础上上浮30%到40%。

　　风险控制是最关键的一环，尤其是农业类贷款，有时候不一定是主观违约，包括天灾等客观因素也会造成违约。为了更好地控制风险，今年推出的“妇女致富通”引进了担保公司对贷款进行担保，等于增加了一道防火墙。对担保公司来说，在目前行业不景气的情况下为农户进行担保，拓宽了业务面。

　　实际上对村镇银行来说，很多方面银监会控制得比较严，这些控制本身也是对风险的防范，因此整体来说我们的风险控制做得还是不错的。

　　南方日报：村镇银行支农支小的定位会不会带来经营成本的增加，对此如何消化？

　　简宇聪：确实是这样。大型银行可能一笔贷款就几个亿，我们一笔贷款才几万块，两者相差一万倍，但我们要做的工作、人力成本等方面并不比它们少多少，因此成本的控制是一个难题。

　　我们尽量在社会责任和经营利润之间取得一种良性平衡，除了继续支持三农发展，也会积极开拓微小贷等利润率较高的市场。另一方面我们是集中办公，对经营成本可以进行一定的压缩。

　　此外，我们也希望争取政府入股，这样可以提高银行自身的信用度，增强吸存能力，只有不断地把规模做大，在吸存和贷款之间取得良性循环，才能够实现持续发展。

　　政策放开为发展注入动力

　　南方日报：虽然同样是银行，但村镇银行的主营业务更多地与小贷公司形成同质化竞争，在监管上受到银监会的约束，如何在竞争中获得优势？

　　简宇聪：小贷公司和我们的区别在于它们不能吸存，注册资本金贷完了就没了，因此不能形成存款和贷款之间的良性循环。此外，小贷公司以资金的短期周转为主，利息很高，造成它们与客户的关系会很紧张。

　　我们一方面拥有吸存的优势，资金来源有一定保障，而且资金成本更低。此外，我们立足于支农支小发展，与客户的关系更紧密，在风险的控制上更有经验。由于我们目前是集中办公，而且业务量不算太大，因此贷款从资料收集到最终审批在一周内可以完成，服务效率不比小贷公司低。

　　但目前村镇银行在银行卡业务、银承票据等业务的开展上仍受到约束，很多银行的优势未能发挥出来，未来业务的开展仍需要政策的逐渐放开。

    原文链接：http://epaper.nfdaily.cn/html/2013-09/13/content_7226062.htm