大众网记者 种灿灿 见习记者 刘清华 李丰硕 枣庄报道

　　在金融市场日益繁荣的今天，理财不仅是一种有效的财富管理方式，更成为人们追求财富增值的重要手段。然而，对于许多初次涉足金融领域的新手“小白”而言，如何开启理财之路却是一个不小的挑战。

　　对于缺乏经验和专业知识的新手来说，需要掌握哪些基础知识以及如何在这些种类繁多的理财产品中做出明智的选择是一大难题。本期节目，我们邀请银行专家针对相关问题做详尽解答。

恒丰银行枣庄分行零售管理 张馨予

　　一、常见问题解答

　　常见问题一：银行的理财产品是不是保本的？

　　根据资管新规的规定，“金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益”。因此，理财公司作为产品管理人不得对客户承诺刚性兑付，必须按照说明书约定条件和理财产品实际投资收益情况进行兑付。同时，根据理财监督管理办法规定：“商业银行销售理财产品，不得宣传或承诺保本保收益”。因此，银行作为代销机构，也不能向投资者承诺理财产品是保本保收益的。

　　常见问题二：什么是净值型理财？

　　在资管新规落地之前，我们常见的理财产品通常以预期年化收益率来表述收益情况。2018年4月根据资管新规的要求，理财产品应当实行净值化管理，并按照公允价值计量原则，通过产品净值变化及时反映收益和风险。目前，银行代销的产品大多为净值型理财产品，管理人定期披露产品的净值，投资者购买时按照净值确认持有份额、赎回时按照净值确认兑付金额。

　　常见问题三：业绩比较基准是预期收益吗？

　　业绩比较基准是管理人基于产品性质、投资策略、同类产品过往业绩表现而计算出来的投资者可能获得的预估收益，是管理人为产品设定的投资目标，并不是预期收益率，不代表产品的未来表现和实际收益，不构成对产品收益的承诺。

　　常见问题四：固定收益类理财产品的收益固定吗？

　　固定收益类理财产品不等于收益固定。资管新规规定，根据投资性质的不同，可将理财产品分为固定收益类、权益类、商品及金融衍生品类和混合类理财产品。固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产，这类资产的比例不低于80%。理财产品中的“固定收益类”代表产品所投资产的性质及该类资产的占比，而非产品本身的固定收益，因此收益具有不确定性。

　　常见问题五：净值型理财产品的种类有哪些？

　　按照运作方式的不同，净值型理财产品分为封闭式和开放式。

　　封闭式理财产品是指有确定到期日，且自产品成立至终止期间，投资者不得进行认购或者赎回的理财产品。它的优势在于封闭管理、稳健运行。

　　开放式理财产品相当于我们日常生活中的零钱包，它的优势在于期限灵活、申赎方便。常见的开放式理财产品主要包括“活期型”“定期开放式”“最短持有期”和“周期型”四种类型。此外，现金管理类产品也可归入此类。

　　二、普通投资者究竟如何选择适合自己的理财产品？

　　在购买理财产品前，首先要了解自己的风险承受能力，由专业的机构为您进行风险评估，风险评估结果通常由低到高，分为谨慎型、稳健型、平衡型、进取型和激进型五个等级。然后，再根据风险承受能力选择适配的理财产品。通常，选择的理财产品风险等级不高于您的风险承受能力。

　　其次，根据我们对自己的理财目标和时间需求，挑选合适的理财产品。理财产品是大家财富规划中的重要组成部分，如何更加科学合理的配置，使我们的财富实现稳健的保值增值，需要专业的理财经理根据您的需求为您制定专属的配置方案。在这里提醒大家的是，理财非存款，产品有风险，投资需谨慎。