购买商业医保的三确定和三误区

　　为了选择适合自己的商业医保险种，投资者需要做到三点“确定”：

　　１、结合风险评价，确定自己或家人将来要面临的医疗费用风险。每个人面临的医疗费用风险是不一样的，需要的保障范围不同。影响风险的因素，有职业、收入、地域、年龄和家庭等。例如：享有社会医疗保险的人，仅在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障。而不享受社会医疗保险的人，需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力；而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。显然，后者需要更多的保险。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴。而单身贵族，则很可能不存在这个问题。

　　２、结合各险种的保险责任，确定自己需要的险种和保额。根据保险责任的不同，市场上的医疗保险分为给付型、报销型和津贴型三种。给付型保险，在被保险人发生重大疾病时提供一个固定数额的保险金。报销型保险，按被保险人实际发生的医疗费用的一定比例报销。津贴型保险，则按住院或丧失劳动能力天数给予被保险人津贴。

　　３、结合自己的其他实际情况和需求确定自己的保险。除了保险责任的区别外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方式等方面各有特色。消费者可选择和自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险；希望保险产品能够升级的人，可购买具有可转换功能的产品。

　　投资者在选购商业医疗保险时，还要避免步入以下三个“误区”：

　　１、“保险保障范围越大越好，功能越多越好。”保险价格和保障范围成正比，如果保险保障范围超出需要，则意味着支付了额外的价格。例如，一个教师发生工伤的机会微乎其微。如果其购买的保单范围包括工伤医疗费用，则白费了工伤保险的钱。请记住，我们要购买真正适合自己需要的保险产品。

　　２、“越便宜的保险越好。”和其他商品不同，保险商品的价格即保险费率，是精算人员根据保险责任范围科学制定的。这就意味着较便宜的保险产品，其保险责任范围和给付保险金的条件必然受限制。

　　３、“年纪轻轻身体好，没必要买保险，等老了再买保险。”根据统计资料，年轻时发生重大疾病和意外的概率并不小，也需要医疗保障。另外，人身保险实行的是均衡费率，投保年龄越大，费率越高。如果不在年轻收入高时投保，年老时就可能无力购买足够的医疗保险。