洗澡摔倒身亡 “死因不明”保险拒赔

　　父亲怎么会死因不明呢？

　　去年小年夜下午，60岁的汤嘉到澡堂洗澡，不慎摔倒伤及颅脑，当场死亡。家人按照当地习俗，赶在年前将他下葬。汤嘉生前投了一份意外险，可家人联系理赔时却遭到拒绝，保险公司给的理由是汤嘉死因不明，无法确定是意外死亡。

　　为了拿到保费，汤嘉的儿子汤贺将保险公司诉至法院，经两级法院审理，法院认为不能排除汤嘉意外伤害致死的可能，保险公司不能提供证据证明免责事由，故应承担举证不能不利后果，汤贺最终胜诉。

　　老人洗澡 不料摔倒身亡

　　中国人都有年前洗澡，干净过年的习惯。为了避开高峰，汤嘉选在小年夜去洗澡。汤嘉的儿子汤贺本打算陪同60岁的老父一同前去，可汤嘉怕耽误儿子工作，执意一人前去，不料，汤嘉在澡堂里出了事。

　　当天下午，汤嘉来到澡堂，在洗澡时不小心滑倒，一个跟头栽进旁边的浴池内。澡堂里的两名搓澡工见状，急忙将汤嘉拉出浴池，并报了警。可当民警和急救人员赶到现场后，发现老人已经死亡了。

　　再等两天就要过年了，老父亲却意外离世，汤贺伤心欲绝。在整理父亲遗物时，汤贺发现了汤嘉投保的一份意外险保单，保单上写明，如汤嘉意外去世，可获8万保费。汤贺立即与保险公司取得联系，公司也派了一名工作人员到场，工作人员走后，汤贺及家人将老父火化下葬。

　　保险公司以“死因不明”拒赔

　　将父亲的后事料理停当后，汤贺来到保险公司办理赔手续，可没想到保险公司拒绝赔偿，理由是汤嘉“死因不明”。保险公司称，当时工作人员要求尸检，但汤贺等人极力反对情绪激动，致使工作人员的现场勘查都无法进行。所以无法确定汤嘉是死于意外伤害，也不排除他死于自身疾病。根据保单条款的约定，被保险人的死亡原因不明的，不属于承保范围。对此说法，汤贺及家人无法认可。双方协商不下，汤贺将保险公司告上了法院，要求法院支付赔偿金8万元，及逾期付款利息1300元。

　　庭上，双方都将火力集中在证明汤嘉的死因上。一方说是意外死亡，一方坚称“不排除其他可能性”。汤贺提供了由澡堂和派出所联合出具的证明和当时急救诊断书，均说明汤嘉系在澡堂洗澡时摔倒意外身亡；可保险公司却表明，此前的诊断书是医生在家属的要求下写的，事实上汤嘉尸体上虽有颅脑外伤，但没有做头颅CT或磁共振或尸检，所以死因并不明朗，在保险公司提出异议后，医生根据事发当晚情况，判定其死亡原因为颅脑外伤欠缺，但患者死亡原因不能排除颅脑外伤，故在诊断书复印件上修改为死亡原因不确定。该盖有公章的诊断书复印件也作为重要证据，由保险公司予以提交。

　　为了证明死因另有可能，保险公司还找到证人出庭，汤嘉常去的澡堂一搓澡工表示，他知道汤嘉生前患有肝病。保险公司提出汤嘉是因肝阳病发作死亡，但汤贺和医生证明汤嘉生前并没有得过这个病。

　　法院判保险公司证据不足败诉

　　该案经两级法院审理，近日有了定论。法院认为，保险合同依法成立，应受法律保护。现有证据表明，被保险人汤嘉死亡后，其亲属及时通知了保险公司，并向该公司提供了派出所和澡堂联名出具的证明、医院出具的诊断书、居民死亡医学证明书证明汤嘉的死亡原因系颅脑损伤，按照《保险法》规定，应认定汤贺作为汤嘉的唯一继承人，在保险事故发生后，已履行了受益人的法定义务，并完成了自己的举证责任。

　　又据《保险法》规定，调查核实事故原因系保险人应履行的法定义务，本案中，保险公司称因死者家属情绪激动致使事故鉴定无法进行，但未能提供证据证实，故不能确认其已履行了该项义务。保险公司认为死亡原因不明确，亦不能排除意外伤害致死的可能，保险不应承担赔偿责任，也应提供证据证明其存在责任免除事由，但其未提供证据证实，应承担举证不能的法律后果。故保险公司所称死亡原因不属于承保范围，亦缺乏事实依据，法院不予支持。综上，法院悉数支持汤贺的诉请。（文中汤贺、汤嘉均系化名）

　　扬子晚报记者 邢媛媛