购买保险不要盲目选投连险

　　文/梁漓清

　　从保险保障家庭需求的角度出发，只有明确的保障和稳定的增长，才能充分体现保险的保障作用，传统型保险完全受法律的保障，而投连险的法律保障作用并未明确。

　　当你买保险的时候，记住要优先买入拥有保障功能的保险产品，例如人寿保险、健康保险、疾病保险、意外保险等。在购买未来某阶段可领钱或做财富传承的账户，仍然应该选择传统的年金保险、两全保险，这样的保险有固定的保险费率测算，在未来的基础部分是固定的，而浮动的是分红部分。如果买入投资型保险，则每年的收益是不确知的，账户完全属于投资类型的账户，随着市场的波动和管理人的好坏而波动，不确知的账户不能算作具有保险功能的产品。

　　投连险和万能险在国内的保险行业不列入规模保费，算作投资型产品，万能险还有保底收益，而投连险是完全按账户收益状况形成账户资产的。国内投连险有两种方式，一是基金模式，购买专业的基金类产品，设置不同风险类型的账户；二是股票模式。

　　国外投连险以基金模式居多，但是在投连个人账户中有上百只全球基金，由个人账户自行配置基金类产品。比如K401、强积金账户等，在市场状况良好并稳定的时期，这些账户可以作为养老投资型账户，但一旦出现市场下跌的现象，很可能令账户中的养老资金造成重大损失。

　　很多人不买保险，买保险往往也是听保险代理人的介绍，买入的往往是保险公司某一阶段主推的保险产品，如这一阶段推出了一款理财型产品、下一阶段重点营销万能险，买入的并不是适合家庭的保险产品。很多人热衷投资，而对低收益和现阶段看不到成效的保险产品，怀有一种排斥心理，他们一买就买投资型保险，以期获得投资收益。其实，购买保险要走出误区，形成购买保险是风险发生时保障现在生活和未来需要的观点。

　　买保险要问问自己需要什么，要清楚保险产品具备的功能，明确需要保障的内容，再配备相应的保险产品。保险伴随着人生的每个时期，在欧美、日本和中国香港等地，保险普及率极高，很多人拥有多份保单：单身期为父母购买一份人寿保障、为自己购买一份健康保险；成家时拥有一份婚姻家庭的保险，购买一份汽车保险、房产保险，为孩子购买一份教育保险；中年时拥有一份年金保险，有闲钱时购买一份理财保险、传承性两全保险。

　　每一款保险都是针对人生的不同需求而增添，拥有保险就拥有了一份保障。投连险不具有保险的基本功能，顶多算作投资型产品，需要与市场中的投资类理财工具放在一块进行比较。切记买保险要根据自己的需要买，不要盲目买入收益在未来不确知、资产用途不能明确的投连险去追求“保障”。