教育保险并非越早投保越划算

　　教育保险要买吗？保险专家指出，教育金保险的优势是可强制家长定期进行储蓄，及早、确定地为孩子储备教育基金，当也并非有些销售人员宣传的那样“给孩子投保储蓄类险种，越早投保越划算。”

　　上海的魏女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险，每年缴保费5150元，缴费至儿子18周岁。魏女士很积极地想为儿子投保的一大原因是，对比费率表之后，魏女士发现儿子每长大一岁，保费就会增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己看中的这款少儿险，要是等到儿子3岁时再投保，每年要缴保费5570元，每年多缴420元，缴至18岁，总保费要多支出1570元(5570×16-5150×17)；而如果自己等到儿子4岁时再投保，每年要缴保费6040元，每年多缴890元，缴至18岁，总保费支出要多3050元(6040×15-5150×17)。

　　乍一看，每晚一岁投保，费率就涨了好几百元，但因为缴费期限缩短了，如果晚一年或晚两年投保，总保费只是稍微多出一点点而已。其实，魏女士没有注意到的是，尽管孩子越小投保，总保费的绝对支出总值越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。

　　换个角度来说，保险精算师在设计少儿教育金险(储蓄型)产品时，每个年龄需要多少保费，都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。之所以每个年龄投保价格都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非产品本身的储蓄报酬率差异有多大。

　　在为孩子投保储蓄型保险时，家长一定要留意，应该选择含有“保费豁免”责任的产品，以保障即便家长发生意外无法持续缴纳保费，孩子的教育金保险仍然能维持效力。最后要提醒广大家长朋友的是，家庭投保仍然一定要以家长为主，孩子为辅。应先给夫妻俩安排好保障，再考虑宝宝的各类保险。

　　【相关知识】投保少儿保险谨防四大误区

　　业内人士表示，年保费是年收入的10%-15%左右是合理的。但是其也劝诫家长注意四大误区，首先并不是少儿保险越多越好，“最好不要重复投保”。其次，其称不少家长希望借少儿险来起到投资作用，但这种做法是不对的，更多的应该是保险保障问题。少儿教育金保险一般都有保费豁免条款，即在交费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去交纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

　　“另外，千万不要给孩子购买终身寿险！”上述业内人士向记者表示，“终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就给孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。”

　　“不给孩子投保重疾险也是一个很大的误区，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是给孩子买一份少儿重疾险，以备不时之需。”