统一养老保险难解高品质养老需求

据人保部统计，截至去年底，我国共有15个省份建立了统一的城乡居民基本养老保险制度。以成都为例，目前近60万农村居民参加了城镇职工养老保险，人均月养老金达315元，其中70周岁以上人员最高月养老金达到766元。据悉，山西省已统一城乡居民养老保险经办规程，两项社保在制度上实现统一指日可待。

国务院常务会议还指出，建立统一的城乡居民基本养老保险制度，将在制度模式、筹资方式、待遇支付等方面与合并前的新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险保持基本一致。基金筹集采取个人缴、集体助、政府补的方式，中央财政按基础养老金标准对中西部地区给予全额补助，对东部地区给予50%补助。

有业内人士预计，年内有望全面实现新农保与社会养老保险并轨，合并后待遇、缴费标准一致，不过这还需要相关细则出台。清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥对此指出，新农保与城市居民养老保险合并最大的难点并不在政策上，而是在信息系统上。做好信息整合对户籍制度改革、劳动力市场都有好处，也会为全国统筹基础养老金奠定良好基础。

尽管落实城乡统一养老保险将是跨越性的一步，但仅凭此还难以保证养老的质量，因此还要构建多层次养老体系。据了解，目前我国养老保险体系分为基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险三个层次，实现城乡统一养老制度属于基本养老保险范畴，而且一直被指“保而不包”，所以百姓要想安度晚年仍需适度配置商业养老保险。

目前市场上主要有传统养老险和分红型养老险。有保险专家建议，购买商业养老险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%最为适宜。在制订养老计划时，首先要注重保障功能，因年迈医疗费用支出增加，尽量确保自己在退休后依然有稳定的收入(通常不低于工作时)。第二是要注重保值，关注自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平，随着人们平均寿命的增长，在规划时还应尽量将给付年限拉长；此外，要尽早投保，这样不仅可以锁定较低的费率，还可通过其长期投资带来复利效应，使资产稳健升值，从而将养老的负担加以分散。