不变则亡 马明哲豪赌互联网金融

　　本报记者 柯智华 发自上海

　　“平安这么大规模、这么大市值的公司，完全有能力去做这样的事(互联网金融投资)。”中国平安保险（放心保）(集团)股份有限公司(下称“中国平安”)董事长兼首席执行官马明哲接受时代周报记者采访时说。

　　1月16日，被马明哲称为“拳头产品”的壹钱包上线内测。与此同时，在上海陆家嘴环路1333号的会议室里，马明哲首次揭开了“1333”平安社交金融战略的面纱。

　　“1333”战略是指中国平安依托1个钱包—壹钱包;实现三大功能：管理财富、管理健康、管理生活;覆盖三层用户：平安员工、平安客户、社会大众历经三个阶段：基础整合、金融整合、服务整合;以及逐步退出333项生活场景应用。

　　这宣告着传统的金融公司中国平安正式大举加入时下最热的互联网金融争斗中。

　　2013年下半年开始，互联网金融成为业内炙手可热的话题，但是对于这样一个新生事物的模式和盈利，业内仍在探索之中。

　　众所周知的是，互联网是一个“不问盈利只管烧钱的行当”，而这对于先问利润后讲投资的传统金融业来说，显然是一个挑战。

　　“互联网肯定会改变经济、文化、各行各业，当然给金融业带来了很大的变革。我用的词是change or die。”马明哲说。

　　不过，马明哲并未向时代周报记者透露中国平安在互联网金融和传统金融上各自的投入比例，仅表示“在预算之内”;同时也没有给出互联网金融路径的盈利时间表。

　　但他在1月16日的小型媒体沟通会上多次强调“在互联网金融上，平安是一个新来的小伙伴，我们要向BAT(百度阿里巴巴和腾讯)前辈们学习。”

　　三个判断

　　尽管马明哲称1月16日的媒体小型发布会“不是产品发布会，也不是新闻发布会”，但是这场媒体沟通会的阵容不可谓不强大，除了马明哲以及平安总经理任汇川外，还有被马明哲称为平安互联网金融的“五虎将”。

　　这也是平安互联网金融核心团队的首次集体公开亮相，分别为平安集团首席运营官兼首席信息执行官陈心颖、陆金所董事长计葵生、平安付董事长王洁凤、平安健康险董事长王涛和平安金融科技董事长吴世雄。

　　而在场外，壹钱包原本预计10万的流量，结果在半天时间里达到了百万级的流量，造成“堵车”迫使平安在后台进行管控调整。

　　“作为传统金融中的巨头，中国平安推壹钱包，大家都非常关注。想看看究竟是怎么一个东西，从初步体验来说，没有什么特别亮点。”支付宝某位在当天下载了壹钱包的人士说。

　　实际上，壹钱包的推出源自于马明哲的预测。

　　马明哲说，10年内60%以上的现金和信用卡会被取代。另外两个预测是，15年内大部分中小金融机构的前台由互联网企业和非金融企业来代替，以及金融机构网点的前台，将会走向小型化、社区化、智能化和多元化。

　　“目前台湾的利差是1.97，香港是1.53，中国现在还有2—3个百分点，我们现在主要的利润还是在利差，因此可以支持金融前台和机构网点的成本，当特别像互联网出来之后，竞争到一定程度的时候，利润缩窄的时候金融机构必须走这条路，迫于无奈，不得不走这条路。”马明哲分析说。

　　上述判断使得中国平安坚持“两条腿走路”：一方面传统金融业务落实“金融超市，客户迁徙”，推进“一个客户，一个账户，多个产品，一站式服务”模式，推动保险客户迁徙到银行和资产管理，同时推动传统金融业务互联网化。

　　另一方面，平安推行互联网金融，将金融嵌入到医、食、住、行、玩当中。“平安的互联网金融将着力打造三大功能。第一个是管理财富;第二个是管理健康;第三个是管理生活。”

　　管理财富被马明哲称为赚钱、省钱和借钱。

　　其中赚钱指购买陆金所、银行、证券理财产品，省钱指积分抵现、消费返还和商圈折扣等;借钱指信用支付、无卡消费和小额贷款等。

　　管理健康则主要是通过平安进行健康保险和健康服务的产品研发以及医疗网络服务平台搭建，构建新型健康产业链。

　　而生活管理的具体应用平台包括医建通、壹钱包、万里通、平安好车和平安好房等。

　　社交金融

　　在互联网金融中，一个被大多数人认可的看法是，从互联网到金融更为容易，而从金融到延伸到互联网则更为困难。这也是为什么在2013年余额宝诞生之后的迅速发展被视为支付宝的胜利，而非天弘基金的胜利。

　　实际上，如腾讯、阿里巴巴等互联网企业做互联网金融均有积淀的海量流量作为基础，而平安在这一方面刚好是短板。那么，平安做互联网金融的底气何在呢?

　　“有些媒体报道马明哲和马云、马化腾干起来了，其实不是的，我们都是好朋友，我跟他们讲，腾讯有腾讯的特点，阿里有阿里的特点，平安有平安的特点。腾讯他是从社交通讯开始，到游戏，逐渐进入到各行各业一直到金融。阿里从电商开始逐渐到各行各业一直到金融。平安呢?在这两个金融支柱上，我们是立足于金融的，我们要做社交金融。”

　　马明哲进一步说，做到社交金融第一个源自平安25年综合金融的经验积累，第二个对消费者的深度理解，最后则是对现代科技的把握和应用。

　　更重要的或是平安拥有的海量员工和客户。

　　“从80万的平安人开始。当我们自己都觉得这个东西很好用很方便了，再逐步推向8000万的平安客户。我们的基础不是先从大众开始，从自己开始，然后推向8000万的平安客户，然后再逐步推向社会。”马明哲说。

　　在平安的“金融社交”中，尤其值得一提的是壹钱包。“壹钱包是平安的五大门户之一，其作用在于，帮助平安其他四大门户的每个生活场景，比如万里通、一账通或者医健通等提供支付的服务。”王洁凤说。

　　王洁凤进一步说：“壹钱包有5大功能：赚钱、省钱、花钱、借钱、聊天。它可以理财，余额增值;借钱是指移动小额信用卡—先消费，再付款等。现在的壹钱包背后已和万里通、天下通打通了，像聊天社交功能就是建立在天下通之上。接下来，我们会把陆金所的产品放到钱包里面。”

　　“有些朋友问平安最大的优势在哪里呢?有两点，第一个是战略，第二个是文化，平安做事情和互联网公司有一点点区别，我们看到了方向在哪里，然后我再挖地道过去，那么互联网的公司他开始就是说不管东西南北向撞墙撞出来，所以唯一的差别，我们会考虑多看几步，有感觉了再往前走。”马明哲说。

　　投入产出

　　在平安大举推进互联网金融的另一方面，业内亦在担心烧钱的互联网业务一旦失败怎么办?这也是业内对平安大举进入互联网金融持观望态度的原因。

　　“传统金融都是先看盈利模式看利润，看不到利润就不会投资;而互联网第一个考虑的肯定不是能否赚钱。”某机构人士说。

　　那么，作为金融巨头平安又是如何对待互联网金融业务这个尚不清晰的风险呢?

　　马明哲说，15年前我们做综合金融的时候，也有很多人讲首先把保险做好再做综合金融，今天我们回头看看，我们保险每个公司都是行业增长最好的，质量最好的，金融也做好了。我在管理上比较喜欢讲因果关系，今天的果是过去5—10年前种的因，今天种的因又是5—10年之后的果。你必须下种种树，你不种树就没有未来，平安的战略是赢在未来。

　　第二个方面则是平安已经建立一套完整的风控体系。

　　“从2003年引入汇丰银行做我们第一大股东，到2013年汇丰退出，汇丰做了我们整整10年的股东。我们引入汇丰最大的好处就是汇丰帮我们建立了一整套完善的风控体系。”马明哲在接受时代周报记者采访时说。

　　具体来说，中国平安作为一家控股公司，并不经营具体业务。

　　同时，各个子公司之间都有严格的风控和防火墙。“中国平安是发展中国家唯一入选了G-SII的机构，说明了国际对平安的认可。”马明哲称。

　　去年7月19日发布公告称，公司已入选G-SII，成为唯一入选该榜单的中国保险企业。保险领域的G-SIFI被视为全球保险业的“稳定器”。

　　据了解，GSII由国际保险监督官协会(International Association of Insurance Supervisors) 与金融稳定委员会(Financial Stability Board )共同公布的首批全球系统重要性保险机构(Global Systemically Important Insurers)榜单。全球系统重要性金融机构是指在金融市场中承担了关键功能，具有全球性特征的金融机构。

　　“如果说是一般的小型机构，可能会有现金流的风险。但是平安这么大市值的公司完全有能力去做这样的事(互联网金融)。”马明哲告诉时代周报记者，不过其并未给出平安的互联网金融盈利时间表。