重疾险保障扩容“全残”即可全额获赔  

       投保重大疾病险，投保者最受关注的莫过于哪些疾病在保障范围内。"如果得的大病不在保障范围内怎么办？"这经常成为投保时的一大隐忧。记者获悉，日前，市场上已经出现了一种新的重疾险产品，即使被保人罹患的疾病没有被包含在所保障的重大疾病种类中，但只要被保险人自主生活能力完全丧失，就可以得到理赔。

　　"重大疾病"几经扩容

　　所谓"重大疾病"，在2007年以前各保险公司基本上处于"各自为政"的阶段，不同的保险公司推出的不同"重疾险"的定义都不同一样，也因此带来了很多纠纷。

　　2007年4月，中国保险行业协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确规定从8月1日起，凡叫做"重大疾病保险"的险种，必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病，包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等。至此，重大疾病保险才明确了"重大疾病"基本的涵盖范围。

　　不过，在市场竞争中，很多保险公司的重大疾病险在涵盖了保监会提出的25种疾病之外，有的还有些增加。业内人士介绍说，现在市场上所有重疾都是以这25种重疾为核心，有些公司少一些，保20种；有些公司多一些，30种、42种、50种等。

　　不在重疾范围也可获赔

　　虽然监管部门发布的重大疾病已经涵盖了多数常见大病，但保险业内人士介绍说，在实际操作中，当下罹患常规病种以外疾病的情况越来越多，曾经有投保者因为罹患的"多发性周围神经病变"不在病种范围内而无法得到赔付。

　　不久前太平人寿推出的一款重疾产品"康颐金生"则将理赔范围进一步扩大。据介绍，像其他重疾险一样，如果保险客户罹患保险合同中所保障的疾病，保险公司将给予赔付；即使客户罹患的疾病没有被包含在所保障的重大疾病种类中，但只要被保险人自主生活能力完全丧失，就可以得到全额理赔。

　　对于"自主生活能力完全丧失"，太平人寿的相关人士解释说，就是被保险人"全残"。这需要残疾验证机构验证确定。另外，无论是因病造成自主生活能力丧失，还是因为意外事故造成的，被保险人都可以获得全额理赔。

　　投保重疾险不用贪多

　　虽然重疾险的趋势是涵盖的疾病范围越来越广，但也有业内人士认为，投保重疾险，不能一味贪图保障疾病的种类越多越好。

　　一位业内人士表示，有些疾病的发生几率很低，或者自己原来购买的意外险中已经能够保障到某些疾病，那么就未必要重复投保，因为有的时候保障的病种越多保费也越高。对大多数人来说，投保重疾险时，最重要的是考察保险条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病等，这些基本上就满足了一般投保人的需求。

　　此外，保险专家还介绍说，重疾险中又有定期重疾险和终身重疾险，前者有一定的保障期限，后者保障期限为终身。这两种一般来说满期都可以获得一笔满期给付金。但是，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。