春节败金有技巧 刷卡尽量走银联

    新年马上到，在一周的长假中，有闲置资金的朋友该如何投资？而到境外旅游消费的刷卡一族，又该怎样做才省钱？春节出游前要买哪些保险？如何避免保险公司拒赔？日前，记者采访了多名银行、保险公司的理财规划师以及银行信用卡部的工作人员，为读者搜罗了消费的窍门。

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　　刷卡最好选分期付款 境外要走银联通道

　　“马上出游，马上消费”，在难得的7天长假里，应该如何巧用银行卡和信用卡，来做到“马上省钱”呢？

　　分期付款要花得聪明

　　春节期间，置办新衣、购买家电或全家来一次假日旅行———这些大额支出必不可少，可一次性支付上万元甚至几万元，让不少持卡人颇感吃力。

　　重庆某商业银行信用卡中心客户经理吴小姐表示，春节期间不少银行都专门为持卡人推出了分期付款的优惠活动，持卡人可利用信用卡的分期付款功能，把新年要花的钱分摊到每个月，分期偿还，从而缓解还款压力。

　　吴小姐还提醒道，从马年正月初一开始，春节期间企业或个人通过银行网点、网上银行等渠道进行跨行汇款业务将被暂停，一直持续3天时间。在这种情况下，企业或是个人如果使用网银跨行转账，资金有可能会被划走，但对方账户却要7天后才能到账。

　　吴小姐表示，市民最好在春节前就安排好转账汇款等业务，但春节期间的ATM机取现、POS刷卡消费等都不会受到影响。

　　刷卡尽量走银联通道

　　对于选择在春节期间去境外旅游的市民，吴小姐建议最好使用信用卡直接在境外消费，尽量避免在境外取现，因为要缴纳不菲的取现费。此外，海外刷卡时在货币币种的选择上也颇有讲究，一般来说，在使用美元结算的地区，可以直接选择用美元消费。

　　如果碰到可以选择使用美元也可以用当地货币结算的情况，则尽量选择美元结算，因为在币种转换时，其他货币都会被折算成美元结算。如果通过非银联渠道刷卡，其他货币会被折算成美元，然后再折算成人民币，其间经历两次币种转换，两次转换都会被收取一定比例的汇兑手续费。

　　另外，在境外消费时，如果当地的结算货币是非美元也非人民币的其他货币，就存在币种转换问题。因为双币信用卡消费的其他外币都会折算成人民币或者美元才可以入账。若通过VISA或者MASTER等外卡线路刷卡，所消费的当地外币会转换成美元，折算转换的同时会收取1%到2%的汇兑手续费；若通过银联的线路消费，当地外币就折算成人民币，不加收汇兑手续费。所以，境外消费最好走银联线路。持卡人持双币信用卡在境外刷卡时走银联线路，消费金额直接转换成人民币记账，无须支付汇兑手续费，可以节省商品总价1%－2%的费用。

　　投资>

　　稳健投资的市民

　　春节前可买点货币基金

　　有闲钱的市民，如何在春节期间进行适当投资，以实现资金的保值增值？

　　专家建议，如果你有超过50万元的闲钱，可以尝试黄金、银行理财产品和保险的多元化投资组合；如果闲钱超过10万元，可以考虑银行理财产品、分红型保险、实物贵金属；金额在5万元以下的市民，分红险和货币基金都是不错的选择。

　　稳健理财选货币基金

　　相关数据显示，2013年，货币基金A类平均收益达3.87%，其中，排名前三的工银货币、南方现金增利和华夏现金增利收益均超过4.3%。而进入2014年，货币基金的收益不降反升。不少货币基金7日年化收益率（货币基金最近7天的平均收益水平，进行年化以后得出的数据）平均超过了5%。另一方面，“余额宝”的7日年化收益率则达到了6.46%。

　　对此，某业内人士表示，选货币基金首重规模。其次，货币基金的流动性也很重要。此外，货币基金在春节时也能享受收益，是春节期间理想的稳健投资理财产品。不过，各大基金公司会在节日前几天暂停货币基金的申购，投资者需要注意各基金春节前停止申购的时间，抓住投资时机。

　　可考虑纸黄金投资

　　重庆银行某支行客户经理陈先生表示，春节这段时间美国、英国不会休市，黄金、石油等的价格也在不断更新中。有投资经验的市民可考虑这段时间内的“纸黄金”投资。他说：“不少有一定积蓄的人对账户黄金（纸黄金）交易非常感兴趣，某些银行还推出纸原油交易。这两种产品的交易时间不受国内农历节假日的影响，春节期间也可以操作。不过，此类投资只适合风险承受能力较强、对产品有一定了解的投资者。难以承受20%以上本金损失的投资者，最好还是不要碰这两个投资品种。”

　　收藏市场生肖币走俏

　　记者注意到，每逢岁末年初，邮币市场都会成为关注的焦点。

　　据中国金币收藏网的相关数据显示，今年初生肖纪念币的行情节节攀升。中兴路邮币交易市场的商户李先生表示，去年6月份，整套的十二生肖纪念币的零售价约为600元，随着马年流通纪念币发行时间的临近，生肖套币的价格几乎每天涨10元。到去年12月10日马年流通纪念币正式发行时，整套生肖币的价格已经飙升至1000元左右，比发行价格涨了近百倍。

　　不过李先生提醒市民，在选购生肖币时要注意高仿假币。

　　保险>

　　春节买保险有讲究

　　要仔细研究免责条款

　　春节长假，不少市民选择和家人一起出游，家庭安全保障问题不容忽视。在春节，保险公司都会适时推出一些产品来解决市民出行可能存在的风险保障问题。市民在投保时要从人身意外、紧急医疗、财产保障、个人责任等多个方面的角度出发，配置适合自己的保险。

　　首选人身意外险

　　中国人寿重庆分公司某部的保险理财规划师陈先生表示，选择春节小长假出行的市民可以购买一份人身意外伤害保险。如果出境旅游，建议投保旅游救助保险。当然，最好购买一份航意险。这里要注意的是，市民和旅行社签订旅行合同时，应确认旅行社投保了什么险种，如果仅仅买了旅行社责任险，可以根据需要主动要求购买旅游意外险等其他险种。”

　　“今年春节不少保险公司推出了很多特殊的险种来博眼球，比如，春节食品安全险、春运险、鞭炮险。此类险种价格都很便宜（10块钱左右），有小孩的市民可以选择性地投保。”陈先生接着说。

　　贵重财产放银行

　　“另外，在春节出游前要做好充足准备，防止意外的发生。同时，可以借助家财险的力量，转嫁风险。投保家财险时，特别要留意其中是否能涵盖现金、珠宝等财物的盗抢保障，以减轻因盗抢造成的经济损失。家庭财产责任险的覆盖面很广，建议配置。这里要注意的是，在购买此类保险后要将家里的重要财物进行一个简单的备案，最好有图片说明。一旦发生风险，在理赔时能避免不少麻烦。考虑家财险有赔付上限，如果家中有大额存单、票据、金银珠宝等贵重有价物品，最好在出门前放到银行的‘保险箱’中。”陈先生说。

　　要研究免责条款

　　在选购保险的同时，也会出现一些问题，导致保障失效，对此陈先生进行了举例说明。他说：“购置春节出行保险，交通意外是保障核心。需要注意的是，各家保险公司的交通意外险虽然保障很全面，但市民很容易忽略一些问题，导致保障失效。比如‘拼车’，不少交通意外险对‘拼车’是免责的（不予赔付）。因为拼车的车辆很可能没有营运合法资质。所以，建议市民最好要事先和车主及拼车人约定，万一发生交通事故，在驾驶员没有重大过失的情况下，各自如何承担相应责任。”

　　陈先生接着说：“还有，对意外险的条款细则要仔细阅读，之前就发生过一起保险公司拒赔案例：某市一位市民在去年春节出行时购买了一份交通意外险，其后，该市民去外地出差，乘坐单位来接机的公务车时遇车祸身亡。家人向保险公司申请理赔却遭拒，原因是该款交通意外险有明确规定，投保人乘坐公务车，非保险责任中所指合法客运车辆，故不在保障范围内。”本版文/重庆晨报记者 吴黎帆 赵鹏