警惕防范利用联保方式贷款引发的经济犯罪  

       大众网枣庄1月11日讯（通讯员 沙戈 郑恩红） 近期，枣庄市公安局市中分局经侦大队立案侦破两起贷款诈骗案件，犯罪嫌疑人以编造引进资金项目等虚假理由用他人产权证明作抵押，骗取银行贷款，从中非法获利，该类案件目前在我市呈现频发态势。
    2010年1月，嫌疑人孙某某联合张某某、刘某某通过联保方式并以虚假的养猪场及纺织厂作抵押，到某银行枣庄市中支行申请小额贷款共计19万元，在审核不严的情况下，银行发放贷款，孙某某贷款后便不按合同约定还款，且一直下落不明，后经查，养猪场、纺织厂均系他人产权，与孙某某无关，孙某某涉嫌贷款诈骗。接到报案后，市中分局经侦大队迅速开展调查，同年7月，孙某某被刑事拘留，8月27日被批捕。
    犯罪嫌疑人张某联合宋某某、杜某也是以养猪场作抵押，通过联保方式申请小额贷款，申请用途用于扩建养猪场及鸡棚，银行于10年9月发放贷款78000元，三人贷得该款后均未按合同约定使用资金，而是借给张某一人使用，张某逃匿，另二人均拒绝还款。张某于2010年10月份被抓获归案。
    商户、农户联保贷款作为近年来推行的一项新业务，在很大程度上解决了部分商户、农民资金不足的问题，为广大经营者带来了诸多便利，促进了当地农业生产的发展。但是由于该种贷款手续简便易行，很容易被一些别有居心的不法分子利用。由于金融单位自身发展的需要，不断加大了商户、农户联保贷款的发放力度，这就给一些不守信用者，或者说是一些不法分子带来了钻空子的机会，套取贷款，有的隐名贷款（实际用款人不是借款本人，借款人为他人套取贷款或转借人使用）垒大户、多户贷一户用，现象普遍存在，少的十几万元，多的上百万元，更有的几百万元以上。
    这类案件有三个特点：一是发放贷款前，银行对贷款户信誉调查、信誉评级不科学，流于形式，不够深入细致。以上述案例中的银行信誉调查和评级为例，银行对贷款人的信誉调查和评级，目前来说主要是依赖于贷款人所居住的村（居）委会，但从村（居）委会调查的结果，往往不够真实。由于信贷人员力量不足，贷款农户居住分散，该类业务不能像正常贷款一样实现实地调查，造成了“多户联保”实质为虚假联保。银行信贷人员职业素质较低，责任心不强，放贷部门审核不力，把关不严，致使骗贷案件不断。二是一些银行放贷数量都与信贷人员的奖惩相挂钩，这样就促使了信贷人员尽可能的发放更多的贷款，从而放松对每笔贷款的严格审核。部分信贷员缺乏法律观念，收受贷款人的贿赂后，在未审核该抵押物的产权人的情况下，单凭贷款人叙述就为申请人办理抵押贷款，犯罪分子取得贷款以后“卷款”逃逸或拒不归还贷款，给银行造成损失。三是逐利心理使得不法分子不惜以身试法，犯罪成本很低，但犯罪收益却很高。以孙某某贷款诈骗案为例，孙某某仅花了几千元的成本用于打通关系，说服其他两位朋友与其共同进行联保，伪造假手续，便获得了19万元的贷款收益，所以不惜铤而走险。
    对此，公安经侦部门提出三点防范建议：一是强化金融机构的管理力度，严格贷款审核制度。加强贷款发放前的调查和贷款发放后的跟踪考查，使贷款真正发放到确实是用于生产经营的商户、农户当中去，只有这样联保贷款才能真正起到扶农、支农的作用，从而保证贷款资金的安全。
    二是健全完善金融机构内部的规章制度，清除内部腐败现象。部分金融机构内部管理不严、规范不力，才给犯罪分子有了可乘之机。为此，强化管理和监督检查机制，完善违规处罚规定，增强关键岗位人员的风险意识和安全防范意识；铲除金融机构内部产生腐败的“温床”。同时还要增加有关审查部门的技术投入，提高辨别真假操作过程的技术含量。
    三是加强法制宣传和协作力度。要及时向贷款人进行法制宣传，向他们讲解对贷款的使用要遵守法律、法规，使贷款人了解到如果违反法律是要受到法律制裁的，从而提高农民对贷款使用的法律意识，增强法治观念。加强银行与执法部门的及时沟通，将风险降到最低，防止贷款诈骗案件的发生。公安机关加强对贷款诈骗案件的查处力度，及时发布预警信息，提高银行的风险意识和防范水平。