并非所有事故“意外险”都赔付

    清明端午越来越多的家庭开始利用节假日外出休闲游玩，选购旅游保险也成为出行者出行前的重要准备工作。

    怎样的保障计划才算全面合理？观察发现，理财规划师一般会建议游客在购买意外伤害保险时附加意外伤害医疗保险。因为意外伤害保险承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾，意外伤害医疗保险则承保由于意外伤害造成的医疗费用，相对而言，使用率较高的还是附加意外伤害医疗险。

    旅游意外险的“免赔”和“特赔”

    外出旅游时会出现很多突发状况，切记不要认为所有的事故一张意外保单都可以理赔。那么，有哪些状况不能理赔？对于时下年轻人偏爱的攀岩、漂流等高风险运动，又该如何投保？让我们先学习一下意外险的保障、免赔规定。

    意外险的保障范围分为三种：

    一是不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任。即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律规定或违反社会公共利益。

    不可保意外伤害一般包括：

    1.被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。

    2.被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。

    3 .被保险人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发生的意外伤害。

    4.由于被保险人的自杀行为造成的伤害。

    对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中明确列为除外责任。

    二是特约保意外伤害，即从保险原理上来讲并非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力一般不予承保、只有经过投保人与保险人特别约定、有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。

    特约保意外伤害包括：

    1.战争使被保险人遭受的意外伤害。

    2.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈体育活动或比赛中遭受的意外伤害。

    3.核辐射造成的意外伤害。

    4 .医疗事故造成的意外伤害(如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等)。

    三是一般可保意外伤害，即在一般情况下可承保的意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。

    一般的保单只承保一般可保意外伤害，年轻人喜欢的高风险运动不在可保范围内，若要承保可在保险公司特约承保。

    意外险理赔范围

    投保意外险是时下不少出游者的选择，那么意外险的理赔范围有哪些？

    一般来说，意外险的理赔范围涵盖了以下三种：

    一、死亡给付，是指被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全额给付。

    二、残疾给付，指被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人按残疾程度大小分级给付残疾保险金，残疾给付是部分给付。

    三、医疗给付，当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据保险合同约定给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残疾的附加险承保。

    意外险理赔注意事项

    意外险理赔应该注意哪些并需要哪些资料呢？理赔师提醒大家，在知道保险事故发生后，应第一时间拨打保险公司的报案电话进行报案，并保留好各项证明材料。意外险理赔通常所需资料特别提示如下：

    意外死亡给付所需资料：理赔申请书、保险单或保险凭证、用以确定受益人身份的相关证明、受益人银行存折(卡)复印件、意外事故证明、死亡证明书、丧葬或火化证明、户籍注销证明。

    意外残疾给付所需资料：理赔申请书、保险单或保险凭证、用以确定受益人身份的相关证明、受益人银行存折(卡)复印件、意外事故证明、残疾鉴定书。

    意外医疗给付所需资料：理赔申请书、保险单或保险凭证、用以确定受益人身份的相关证明、受益人银行存折(卡)复印件、意外事故证明、医院就诊病历资料(住院病历、门诊病历、检查报告单)、费用收据(住院费用收据及费用清单，门诊收据及处方单)。

    此外，还要注意，在提交保险金给付申请书时应附上意外事故经过的说明，包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料；如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额；如果被保险人在发生事故时存在故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，按保险合同规定，保险公司一般也不负责赔偿。　　　(安邦保险　杨微微)

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    业内人士：短期旅游险一旦生效无法退保

    □记者　姚湜　姚友明　长春报道

    杨琦在国内从事旅游生意多年，每年“五一”假日期间，他都非常繁忙。“现在不仅是走团队游的游客会在我们旅行社购买保险，很多自助游、自驾游的游客也会通过我们办理保险。今年‘五一’前，咨询这类保险的电话很多，大多都是询问3-7天的短期旅游保险价格和范围。”

    杨琦提醒消费者，与长期保险在保险生效后还可 以 退 保 不 同 ， 大 部分短期旅游保险是不能退保的。为此记者咨询保险公司，相关业务人员表示，其公司的所有国内旅游保险产品在生效后全都是不能退保的。

    杨琦建议游客理性投保，如果是短途自驾游，则最好进行车险、人身意外险、财产意外险等多险种的搭配组合，并注意避免重合。